在企業(yè)經(jīng)營過程中，公眾責任險成為轉嫁責任風險的重要工具。然而，許多投保人對其條款，尤其是免責條款，并未完全吃透。了解這些免責條款，對企業(yè)合理利用保險保障自身利益至關重要。
故意或重大過失行為免責
被保險人及其代表的故意或重大過失行為導致的損失、費用和責任，保險人不負責賠償。例如，商場明知某樓梯扶手松動，卻長期未進行維修，導致顧客摔傷。這種因商場故意忽視安全隱患(重大過失)引發(fā)的事故，保險公司將依據(jù)此條款拒絕賠付。這就要求企業(yè)在日常經(jīng)營中，務必對各類設施設備進行定期檢查維護，及時消除安全隱患，以避免因自身過錯而失去保險保障。
不可抗力及特殊事件免責
戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行為、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動、盜竊、搶劫，以及政府有關當局的沒收、征用等情況，均在免責范圍內。此外，地震、雷擊、暴雨、洪水、火山爆發(fā)等自然災害，還有核反應、核子輻射和放射性污染，保險人也不承擔賠償責任。以一家位于沿海地區(qū)的工廠為例，若遭遇超強臺風襲擊，廠房受損并致使周邊居民財產(chǎn)受損失，由于臺風屬于自然災害，在公眾責任險的免責范疇內，保險公司通常不會給予賠償，除非企業(yè)購買了特別附加條款對自然災害進行保障。
特定主體及相關損失免責
被保險人或其代表、雇傭人員人身傷亡的賠償責任，以及這些人員所有的或由其保管或控制的財產(chǎn)的損失，保險公司不負責賠償。同時，罰款、罰金或懲罰性賠款也不在賠付之列。比如，餐廳員工在工作期間因操作不當受傷，或者企業(yè)因違反環(huán)保規(guī)定被處以罰款，這些情況公眾責任險都不會予以理賠。企業(yè)需清楚，公眾責任險主要針對的是對第三方造成的損害賠償責任，自身內部人員及相關處罰并不在保障范圍。
協(xié)議約定責任(非法定)免責
被保險人與他人簽訂協(xié)議所約定的責任，若并非法律規(guī)定應由被保險人承擔的，保險人不負責賠償。例如，企業(yè)與合作方簽訂協(xié)議，承諾對合作方因市場波動導致的經(jīng)濟損失給予一定補償，這種基于協(xié)議約定而非法律強制的責任，公眾責任險不會買單。企業(yè)在簽訂各類商業(yè)協(xié)議時，需謹慎評估責任條款，避免因錯誤預估導致風險無法通過保險轉移。
公眾責任險的免責條款細致且復雜，企業(yè)在投保前務必仔細研讀保險合同，了解保險責任邊界。在經(jīng)營過程中，嚴格遵守法律法規(guī)，做好風險防控，才能讓公眾責任險真正發(fā)揮其應有的保障作用 。
公司：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司湖州市吳興支公司
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